Aktionszinsen: Was bleibt nach dem Neukundenbonus?

Warum die erste Zahl nicht die ganze Geschichte erzählt

Eine Bank kann einen attraktiven Zinssatz befristet für neu eröffnete Konten anbieten. Nach dieser Zeit gilt oft ein variabler Standardzins. Dadurch sind zwei Angebote mit identischem Einstiegszins noch lange nicht gleichwertig: Drei Monate Garantie unterscheiden sich von sechs Monaten, und ein guter Anschlusszins kann einen niedrigeren Startwert ausgleichen.

Auch der Beginn der Aktion ist relevant. Läuft die Frist ab Kontoeröffnung, verkürzt eine spät eingehende Überweisung den Zeitraum, in dem Ihr Geld tatsächlich zum Aktionszins arbeitet. Gilt stattdessen ein fester Endtermin, erhält eine Person, die später eröffnet, womöglich weniger Aktionswochen. Entscheidend ist die Formulierung im jeweiligen Angebot.

Quellen: Bigbank: Tagesgeld – Produkt und Bedingungen ↗ · Santander: Aktuelle Bedingungen zur BestFlex-Aktion ↗

Neukunde, Neugeld und Zinsgarantie auseinanderhalten

Diese Begriffe beschreiben verschiedene Regeln und können in einem Angebot kombiniert werden. Ein Konto kann zum Beispiel für Bestandskunden offenstehen, während der erhöhte Zins nur auf neue Einzahlungen gilt. Eine andere Aktion setzt voraus, dass eine bestimmte Zeit lang keine Kundenbeziehung zur Bank bestand.

Quellen: easybank: easy zinsmax ↗ · DADAT: Online-Sparkonto ↗

Ein vollständiges Beispiel über zwölf Monate

Vergleichen wir zwei frei gewählte Angebote für 10.000 Euro. Angebot A zahlt in den ersten drei Monaten 3 % p.a., danach 1,5 % p.a. Angebot B zahlt konstant 2 % p.a. Beide Rechnungen unterstellen unveränderte Zinsen, keine Gebühren und keinen Zinseszins.

Nach drei Monaten liegt A mit 75 Euro Bruttozinsen vor B mit 50 Euro. Danach holt B jeden Monat auf. Nach neun Monaten sind beide gleichauf; nach zwölf Monaten ist B um 12,50 Euro besser. Das Beispiel zeigt, warum die passende Laufzeit wichtiger ist als ein isolierter Spitzenzins.

Den gewichteten Jahreszins selbst ermitteln

Für eine einfache Rechnung ohne Zinseszins gewichten Sie jeden Zinssatz mit seiner Dauer. Im Beispiel A ergibt sich für zwölf Monate: 3 % × 3/12 + 1,5 % × 9/12 = 1,875 %. Dieser gemittelte Wert beschreibt das angenommene Anlagejahr besser als der allein beworbene Zins von 3 %.

Bei einem Anlagezeitraum von nur sechs Monaten wäre die Mischung anders: drei Monate zu 3 % und drei Monate zu 1,5 % ergeben im Mittel 2,25 % p.a. Der tatsächliche Halbjahresertrag beträgt aber nur 1,125 % des Anlagebetrags. Ein auf ein Jahr hochgerechneter Satz und der tatsächlich erzielte Prozentgewinn über eine kürzere Laufzeit sind zwei verschiedene Größen.

Wann ein Kontowechsel den Aufwand rechtfertigt

Ein Wechsel kann den Ertrag verbessern, verlangt aber Aufmerksamkeit. Zu berücksichtigen sind Identifizierung, Überweisung, Aktionsende und die Bedingungen für eine spätere erneute Teilnahme. Besonders bei kleinen Beträgen kann der zusätzliche Euroertrag überschaubar sein.

Rechnen Sie den Vorteil deshalb zuerst in Euro aus. Ein Unterschied von 0,5 Prozentpunkten bringt auf 5.000 Euro über drei Monate 6,25 Euro brutto, auf 50.000 Euro im gleichen Zeitraum 62,50 Euro. Ob sich der Ablauf dafür lohnt, können Sie anhand Ihrer eigenen Prioritäten beurteilen. Bei Steuerpflicht in Österreich reduziert der modellhafte Steuerabzug von 25 % den Mehrertrag zusätzlich.

Diese Angaben gehören vor dem Abschluss auf Ihre Liste

Speichern Sie die Aktionsbedingungen gemeinsam mit dem Konditionenblatt. Ein Screenshot des großen Zinssatzes allein hält oft nicht fest, für wen und wie lange er gilt. Notieren Sie außerdem, wann die Aktion endet und welchen Anschlusszins Sie für Ihre Rechnung angenommen haben.

• Welche Personen gelten nach den Bedingungen als Neukunden?
• Beginnt die Garantie mit Eröffnung, erster Einzahlung oder an einem festen Datum?
• Gilt der Aktionszins für den gesamten Betrag oder nur bis zu einer Grenze?
• Welche Regeln gelten für Neugeld und Umbuchungen innerhalb einer Bankengruppe?
• Wie hoch ist der Anschlusszins, und wie kann er sich ändern?
• Wann erfolgt die Gutschrift, und wie funktioniert eine Auszahlung?
• Wird österreichische Steuer abgeführt oder selbst erklärt?